La banca exprime el filón de las comisiones con sus clientes más fieles

La banca encara tiempos mejores tras superar el Covid-19 y ante la subida de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). El horizonte está despejado, a grandes rasgos, para el conjunto del sector; si la economía remonta, las entidades financieras recogen también esos frutos por el crecimiento de la actividad. Y en ese crecimiento de la actividad se incluye el filón de las comisiones, que han sostenido estos años parte de los balances.

Pero no todas las comisiones bancarias son iguales. Estas son un término denostado ya que el consumidor percibe que le sangran por cualquier movimiento. «No es de recibo que la principal fuente de ingresos de la banca sea el precio de unos servicios que en muchos casos deberían ser considerados como básicos para toda la ciudadanía», dijo en febrero Manuel Pardos, presidente de Adicae, una de las asociaciones de consumidores financieros más beligerantes.

Al mismo tiempo, la organización dio cuenta de que las comisiones de los grandes bancos siguieron aumentado en 2021 y el cobro por servicios que antes tenían un coste cero es ahora una práctica cada vez más generalizada en nuestro país. De forma conjunta, Santander, Caixabank, BBVA, Sabadell y Bankinter ingresaron por abono de cargos un total de 21.043 millones de euros en 2021, casi un 6,5% más que en 2020. Según se concluye en un informe de Adicae, estas cifras superan de largo los 22.000 millones de euros si se suman los resultados de otras tres entidades: Unicaja, Kutxabank e Ibercaja.

Ingresos por comisiones

Así, la asociación sostiene que casi uno de cada tres euros que ingresa la banca corresponde a comisiones, que equivalen a 470 euros anuales por persona en España. La denuncia de las asociaciones de consumidores viene más bien por los cargos que se dan por mantenimiento de cuenta, ingresos en efectivo, transferencias... pero lo cierto es que el filón de las comisiones va mucho más allá de lo tradicional. Fuentes financieras explican que los bancos fijan comisiones por mantenimiento de cuenta que son sencillas de evitar. ¿Cómo? Vinculándose con la entidad, por ejemplo, domiciliando la nómina o realizando pagos con tarjeta, o contratando otros productos. Porque, en suma, para las entidades el cliente más valioso es el que está vinculado, es decir, el usuario más fiel. Y es de ese consumidor del que sacan más rédito económico.

Como ejemplo de la importancia de las comisiones están las últimas cuentas de los principales bancos, y lo que esperan a futuro. Banco Santander logró incrementar sus ingresos por comisiones netas un 10% en el primer trimestre de 2022 en términos interanuales, mientras que BBVA lo hizo en un 9,5%, todo a euros corrientes. En el caso de Caixabank el alza ha sido del 47%, aunque no es representativo en este supuesto ya que está distorsionado por la incorporación de Bankia al balance tras la absorción.

Así las cosas, Caixabank ha puesto cifras a lo que espera de la evolución de sus ingresos. Confía en aumentarlos a un ritmo del 7% entre 2022 y 2024, según se explica en el nuevo plan estratégico; dentro de ello se incluye un alza considerable en la actividad de seguros... y también un incremento de ingresos por comisiones del 2%.

Productos financieros

Fuentes financieras destacan que en todas las entidades confían en seguir aumentando ingresos por esta vía, pero eso no implica que se vayan a subir comisiones al común de los clientes. Aunque sí que es cierto que las mismas fuentes reconocen que todavía hay margen para incrementar estos cargos comunes, el aumento que esperan los bancos en cuanto a comisiones viene más por lo que pueden aportar los clientes vinculados con productos específicos.

Por ejemplo, desde Caixabank explican que ese alza del 2% no obedece a que se tenga en mente subir el coste del mantenimiento de cuenta, por ejemplo, sino a un mayor dinamismo en productos como fondos de inversión o planes de pensiones, entre otros. Productos en los que se cobran jugosos costes de gestión que reportan una considerable rentabilidad al banco, al igual que ocurre con las cuentas de valores que se utilizan para comprar y vender acciones de empresas cotizadas.

Incluso, algunos bancos desglosan en sus cuentas el número de clientes vinculados que tienen, como una señal de fortaleza. Porque no interesan tanto los usuarios que no generan ningún tipo de ingreso sino aquellos que son fieles. ¿Y cómo casa esto con que casi todos los grandes bancos hayan sacado al mercado cuentas corrientes gratuitas? Casa bien en el sentido de que son usuarios que no generan mucho gasto al banco ya que son cuentas 100% online y, al mismo tiempo, se trata de ‘pescar’ a esos clientes con otros productos. Quien empieza con una cuenta gratuita es posible que más adelante contrate un fondo de inversión, señalan fuentes financieras.